الاقتراض بمسؤولية يجنبك الديون التي لا يمكن إدارتها
نحن في بنك الإمارات دبي الوطني نولي كامل اهتمامنا لك ولعملائنا. ونهدف من خلال هذه المقالة إلى إطلاعك على طريقة اقتراض الأموال بأمان، بحيث يمكنك الاستفادة من قروضنا وتجنب الديون التي لا يمكن إدارتها.
لا شك أن الإقراض والاقتراض بمسؤولية من الأمور المفيدة لعملائنا وللقطاع المصرفي أيضاً. وكوننا مقرضاً مسؤولاً، فلن نقوم بإرهاقك مادياً، بل سنقدم لك فقط القروض التي تناسب ميزانيتك لكي تتمكن من سدادها بكل راحة وسهولة. فلا يغريك الحصول على المزيد من الأموال من المقرضين إن لم تكن قادراً على تحملها، فهذا سيؤدي إلى إثقالك بالديون وخروجها عن السيطرة بسرعة.
اطرح على نفسك هذه الأسئلة قبل الحصول على أي قرض:
- ما هو المبلغ الذي أستطيع أن أتحمل اقتراضه؟
- هل أثق بالبنك الذي أقترض منه؟
- هل معدل الفائدة تنافسي؟
- ما هو المبلغ الذي سأقوم بسداده كل شهر؟
- هل شروط وأحكام القرض واضحة بالنسبة لي؟
- هل القرض مؤمن عليه؟
- إذا لم أتمكن من السداد في أي وقت، فهل أدرك الخيارات المتاحة أمامي؟
جهّز نفسك المعلومات التي تحتاجها
بمجرد أن تجيب عن جميع الأسئلة المطروحة أعلاه، سيتعين عليك إدراك المفاهيم والمصطلحات الشائعة المرتبطة بالقروض. إليك هنا أهمها. نرجو منك قراءتها وفهمها لكي تتمكن من الاقتراض بحكمة.
الأقساط الشهرية المتساوية
القسط الشهري المتساوي هو دفعة ثابتة تقوم بسدادها إلى البنك في تاريخ محدد كل شهر. وتشمل هذه الأقساط الشهرية كلاً من الفائدة والمبلغ الأصلي، مما يضمن سداد القرض بالكامل خلال عدد محدد من السنوات.
نسبة أعباء الديون
تقوم نسبة أعباء الديون بقياس مدى قدرتك على إدارة الدفعات الشهرية وسداد الديون. ويتم حساب نسبة أعباء الديون من خلال قسمة إجمالي الديون الشهرية المتكررة على إجمالي الدخل الشهري. ويتم وصفها كنسبة مئوية، حيث يشمل إجمالي هذه الديون المتكررة جميع الأقساط الشهرية المتساوية، بالإضافة إلى 5% من إجمالي الحد الائتماني لجميع البطاقات الائتمانية التي لديك. وقد قام مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بتحديد نسبة أعباء الديون على ألا تتجاوز 50%.
اعرف المزيد عن نسبة أعباء الديون ودرجتك الائتمانية.
التقارير الائتمانية
يساعد التقرير الائتماني المقرضين على تقييم مدى جدارتك الائتمانية أو قدرتك على سداد أي قرض. وقد يؤثر على معدل الفائدة وشروط القرض الأخرى، حيث يشمل التقرير سجلاً للتسهيلات الائتمانية الحالية والسابقة، وسجل السداد طوال آخر 24 شهراً، والمدفوعات المتأخرة والسجلات المتعلقة بأي تعثر في السداد.
تقوم شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية في الإمارات العربية المتحدة بجمع المعلومات الائتمانية للأفراد من البنوك والمؤسسات المالية والاحتفاظ بها، بحيث يمكن لكل جهة مقرضة طلب تقريرك الائتماني من شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية عند تقدمك بطلب الحصول على أي قرض. ويستحسن أن تقوم بطلب تقريرك الائتماني للاحتفاظ به في سجلاتك أو قبل تقدمك بطلب قرض ما، وذلك مقابل رسوم بسيطة. اعرف المزيد هنا.
التسعير القائم على المخاطر
التسعير القائم على المخاطر هو شكل من أشكال التمييز بين الأسعار، يعتمد على المخاطر المتوقعة لجهات الاقتراض المختلفة. يتم تحديد معدل الفائدة المقدم لك بناءً على سجلك المصرفي السابق. فإذا كان لديك سجل مصرفي جيد، فسَيُقدم لك معدل فائدة تفضيلي مقارنة بالعملاء الذين تخلفوا عن السداد.
المعدل الثابت مقابل المتناقص
يتم حساب معدل الفائدة الثابت على كامل مبلغ القرض طوال المدة المحددة دون النظر إلى قيام الدفعات بتخفيض المبلغ المقترض بمرور الوقت. بمعنى آخر، يتم احتساب الفائدة على كامل مبلغ القرض طوال فترة القرض.
بالمقابل، يتم حساب معدل الفائدة المتناقص كل شهر على رصيد القرض المستحق. وتتضمن دفعة القسط الشهري المتساوي الفائدة الواجب دفعها على مبلغ القرض المستحق، بالإضافة إلى سداد المبلغ الأصلي، إذ يقلل مبلغ القرض المستحق في كل دفعة من دفعات القسط الشهري من مبلغ القرض الأصلي. أي أنه يتم حساب الفائدة في الشهر القادم فقط على مبلغ القرض المستحق.
تحويل معدل ثابت إلى متناقص
تستخدم بعض البنوك المعدلات الثابتة عند الترويج للقروض على أنها أرخص، لكنها في الحقيقة أعلى تكلفة من المعدل المتناقص. لتحويل معدل فائدة ثابت إلى معدل فائدة متناقص، قم بضرب المعدل بالرقم 1.8، أما إذا كنت ترغب بتحويله من متناقص إلى ثابت، فيتعين عليك تقسيم الناتج على 1.8%. على سبيل المثال، إن المعدل الثابت 3.99% هو أعلى تكلفة من المعدل المتناقص 6.99%(3.99 X 1.8 = %7.18).
تأجيل الأقساط
تتيح لك هذه الميزة تأجيل دفعات أقساطك الشهرية المتساوية لمدة شهر واحد، مع تطبيق رسوم وقدرها 100 درهم. يمكنك تأجيل قسطين من القرض خلال سنة واحدة.
التأمين الائتماني على الحياة
عند حصولك على قرض، فستقوم بشراء تأمين ائتماني على الحياة لحمايتك أنت والبنك. فعادة ما يُدفع هذا المبلغ مرة واحدة على كامل مبلغ القرض.
رسوم التسوية المبكرة
يتم احتساب رسوم التسوية المبكرة من قبل البنك عند قيامك بسداد القرض أو الرهن العقاري قبل انتهاء المدة المحددة للتسهيلات الائتمانية. وتبلغ هذه الرسوم عادة 1% من قيمة القرض المستحقة وقت سداد القرض، لكنها قد تتغير حسب نوع القرض.
السحب على المكشوف
السحب على المكشوف هو اتفاقية اقتراض يقوم البنك بموجبها بمنح أقصى مبلغ ائتماني (يسمى حد السحب على المكشوف)، مما يتيح لعملاء الحسابات الجارية تحرير الشيكات أو السحب النقدي. أما الحد الائتماني فهو المبلغ الذي يمكنك سحبه بمجرد وصول رصيد الحساب الجاري إلى الصفر. ويتم احتساب الفائدة فقط على رصيد السحب اليومي على المكشوف (المدين) في الحساب.
القرض مقابل الوديعة الثابتة
يتميز القرض مقابل الوديعة الثابتة المقدم عادة للهنود غير المقيمين لدى البنك بمعدل فائدة أقل من معدل القرض الشخصي التقليدي نظراً لكونه بضمان الوديعة الأساسية. يمكنك الحصول على قرض يصل إلى 90% من قيمة وديعتك الثابتة لأي مدة طالما أنه لم يتجاوز مدة الوديعة.
السحب على المكشوف مقابل الوديعة الثابتة
يعتبر السحب على المكشوف مقابل الوديعة الثابتة إحدى الطرق الفعالة والسريعة للوفاء بالالتزامات قصيرة الأجل، حيث يتم فيه احتساب الفائدة على المبلغ وفترة استخدامك للسحب على المكشوف.
جدول السداد التدريجي
جدول السداد التدريجي هو جدول للدفعات، يظهر فيه المبلغ الأصلي ومبلغ الفائدة المستحقة على كل قسط شهري متساوٍ إلى حين سداد القرض في نهاية المدة. ويتضمن جدول السداد التدريجي أيضاً معلومات إضافية مثل مبلغ الفائدة والمبلغ الأصلي المدفوع، بالإضافة إلى الرصيد المتبقي من المبلغ الأصلي.
القروض النقدية قصيرة الأجل
تعمل القروض النقدية قصيرة الأجل على تلبية النفقات الصغيرة والمتوسطة، إذ يمكن تحويلها إلى 12 قسطاً شهرياً متساوياً لتخفيف أعباء سدادها مرة واحدة. يمكن دفع بعض المصاريف مثل الرسوم المدرسية وإيجار المنزل ونفقات السفر بقرض نقدي قصير الأجل، حيث يقدم هذا القرض معدلات فائدة أقل مع إمكانية سداده على 12 قسطاً كحد أقصى. فهو يعتبر أفضل من اقتراض النقود على البطاقات الائتمانية.
المبلغ الإضافي على القرض الشخصي
إذا كنت بحاجة إلى مبلغ نقدي إضافي، يمكنك إضافة مبلغ إلى القرض الشخصي من بنك الإمارات دبي الوطني في أي وقت
اختيار بنك يحظى بثقتك
ابحث وتحدث مع زملائك وأصدقائك عن تجاربك مع البنوك. فالبنك صاحب السمعة الجيدة سيضمن لك راحة البال والاستمتاع بتجربة مصرفية مريحة.
فيما يلي بعض الأمور التي ينبغي مراعاتها:
- الشفافية: اسأل عن الرسوم والأجور بما في ذلك رسوم التسوية المبكرة والجزئية.
- معدل الفائدة: هل هو أفضل معدل متاح؟
- المعدل الثابت مقابل المعدل المتناقص: انتبه إلى أن المعدل الثابت المنخفض قد يكون أعلى تكلفة من المعدل المتناقص الأعلى قيمة. تحقق من هذه النقطة.
- الأنظمة والإجراءات: اختر بنكاً لديه أنظمة وإجراءات وفريق عمل مدرب لتقديم المشورة الجيدة وإدارة قرضك الشخصي بكفاءة.
- الوصول إلى البنك:حاول ألا تكون بعيداً عن فرعك أو جهاز الصراف الآلي. يمكنك مع بنك الإمارات دبي الوطني الوصول إلى شبكة تضم أكثر من 227 فرعاً و1,065 جهاز صراف آلي.
أقساط شهرية أقل مقابل سداد أسرع
قد تؤدي الأقساط الشهرية المنخفضة إلى السداد على فترات أطول، مما يجعل هذه العملية أكثر تكلفة نتيجة دفع المزيد من الفائدة على المدى الطويل. تحدّث مع مستشار القروض لتحديد فترة السداد التي تناسبك. لا تقم بتمديد القرض لفترة أطول مما تحتاجه إذا أردت توفير دفعات الفائدة والتخلص من الديون مبكراً.
احذر من اتخاذ القرارات المتسرعة، لأنه سيتم احتساب الرسوم على أي تغيير تقوم به بعد الحصول على قرضك. اطرح جميع الأسئلة التي تحتاجها ولا داعي للعجلة.
الطرق الأمثل لضمان السداد بسهولة
- اقترض المبلغ الذي تحتاجه دون زيادة
- احرص على العيش في حدود دخلك
- ضع أهدافاً مالية قابلة للتحقيق
- كن مستعداً للحالات المالية الطارئة – احتفظ دائماً ببعض الأموال في متناولك لمساعدتك في التغلب على أي أزمة تمر بها
- قم باتباع العادات الحكيمة لإدارة الأموال
لست راضياً عن قرضك؟
إذا قمت بتغيير خططك أو لم تكن راضياً عن قرضك الشخصي من بنك الإمارات دبي الوطني، فيمكنك إرجاع القرض خلال 7 أيام دون أي رسوم.
قوة الاقتراض الحكيم بين يديك.
تفضل بزيارتنا لتلقي أي مساعدة تحتاجها مع أي القرض وستجد بانتظارك أحد خبراء القروض لدينا للإجابة عن أسئلتك وإرشادك طوال هذه العملية.
تقدم بطلبك الآن
هل لديك أسئلة عن قروضنا؟ اعرف المزيد هنا.
UAE
